Steakhouse Financialの共同設立者であるAdrian Cachinero氏は、デジタルネイティブ世代が銀行に依存しなくなる可能性を指摘し、Binanceが新興市場で若年層による暗号資産の普及を推進していると述べた。
Adrian Cachinero氏は、自身の18か月の娘が従来の世代とは異なる金融リテラシーを持ち、銀行口座の必要性を感じない可能性があると考えている。
「娘はまだ1歳半ですが、将来的に銀行口座を開設しなくても良いかもしれません」と、Steakhouse Financialの共同設立者はロンドンでのCoinDeskのインタビューで語った。「私たちはそのような世代向けに製品を開発しています」
この考えは、40億ドル以上のブロックチェーンベースの預り金（バウルト）を管理する分散型金融（DeFi）企業、Steakhouse Financialの事業内容に反映されている。これらの預り金はスマートコントラクトとして機能し、ユーザーはステーブルコインを預けて利回りを得ながらも、資産の管理権を銀行や第三者に預けずに保持できる。
Cachinero氏は銀行が消滅するとは言っていない。むしろ、デジタルを自然に取り入れる世代は、支払い、貯蓄、その他の金融サービスをオンラインで完結することを期待すると述べている。
「私はインターネット以前の生活を覚えている最後の世代かもしれません」と彼は述べた。「次世代にとってインターネットは生活の一部でしかないのです」
この変化を裏付けるデータも増えている。Visaのステーブルコイントラッカーによれば、直近30日間で132.4百万件の小口取引（250ドル未満）があり、66億ドルの取引量を記録した。Standard Charteredは、ステーブルコインの流通量が2028年までに約7倍の約2兆ドルに拡大すると予測し、2025年にeコマースの1%を占めていたエージェント主導の購入が2029年には12%にまで増加すると見込んでいる。ネオバンクは世界の新規銀行口座の約40%を占め、14億以上のユーザーを抱える。
さらに一歩先へ
Standard Charteredのグローバル決済責任者、Naveen Mallela氏も従来の口座ベースのモデルの変化を予測している。彼は、将来的には人々が銀行や証券会社の口座を複数持つのではなく、本人確認と結びつけられたウォレットを利用するようになると考えている。
「個別の銀行口座や分かれた証券口座を所有する代わりに、一つのアプリ、一つのウォレットの中で現金や各銀行発行のトークン化された預金、ステーブルコイン、トークン化されたマネーマーケットファンド、暗号資産やファンドなどを一元管理できるようになるでしょう」と述べ、これはStandard Charteredの公式見解ではなく自身の個人的な見解であると強調した。
この予測は銀行の役割を消すものではない。ウォレットには複数の銀行が発行する預金やトークンを保持し続け、各銀行がサービスの基盤となる資金、インフラ、統制を提供し続けることになる。
Mallela氏は、ステーブルコインと銀行発行のトークン化預金は異なる市場を担うと指摘。ステーブルコインは小口決済や送金を担当し、トークン化預金はより大口取引や機関投資家向けの決済に使われる可能性が高い。
現在では多くの国際送金が銀行間の口座間で行われているが、ステーブルコインはウォレット間で24時間いつでも価値移転が可能であるものの、資金が銀行口座に届く必要がある場合は遅延が発生することがあるとMallela氏は説明した。
Binanceも変化を実感
Binanceも同様の変化を顧客の間で感じているが、ユーザーの若年化を示す具体的なデータはないと述べた。Binanceの取引・取引所責任者であるShunyet Jan氏は「ユーザーの多くは若い層であることは間違いない。特に新興市場においては若年層が顕著だ」と語った。
Jan氏は、Binanceが暗号資産取引だけでなく、顧客が複数の資産を一元管理・活用できるスーパーアプリを通じて支払いなど他の金融サービスにも事業を拡大する意向を示した。
銀行、フィンテック企業、暗号資産企業の間で相互進出が進む中、銀行は暗号資産取引を導入し、取引所はデビットカードや決済サービス、トークン化された資産を提供している。
Jan氏は「誰もが互いに領域に入り込み、ひとつの場所であらゆることができるスーパーアプリの価値を見出している」と述べた。
自身を含む多くのBinance従業員は資産の大半を取引所に預けており、「支払いも可能で、必要な時はどこでもデビットカードで利用できる」と語っている。
境界が曖昧に
ドバイ拠点のステーブルコイン企業Stabolutの共同創設者兼CEO、Eneko Knorr氏は、銀行と暗号資産企業の境界線がますます曖昧になっていると述べた。
「現在では一般の銀行が暗号資産を提供し、暗号資産プラットフォームが通常の銀行口座やサービスを提供しているケースが増えています。もちろん世界は依然として法定通貨で動いているため、家賃や公共料金の支払いには通常の銀行振込が必要です」とKnorr氏はCoinDeskに語った。
Knorr氏は、若年層の顧客はステーブルコインと日常の銀行サービスを組み合わせたアプリを選ぶ傾向があると指摘している。
また、Gulf Cooperation Council地域の責任者でありAMINA Bank ADGMのCEOであるRohan Misra氏は、ステーブルコインの決済・清算での利用が増加しているが、依然として規制された銀行インフラが不可欠だと述べた。
「ウォレットだけが銀行口座というわけではなく、規制されたインフラがその役割を担っています」とMisra氏は語った。
さらに同氏は、ユーザーが秘密鍵を自ら管理するセルフカストディが主流になるかどうかについて疑問を呈した。
「セルフカストディは、もし誰かがあなたの秘密鍵にアクセスすると資産は取り戻せず、回復や保険もない点で、マットレスの下に現金を置いているのと同じです」と指摘した。
終焉ではなく変化として
これらの予測は銀行の終わりを示すものではなく、金融サービスの提供方法が変わることを意味している。暗号資産企業は口座やカードを増やし、銀行はトークン化預金やブロックチェーン決済の試験運用を進めている。
Steakhouse Financialはすでに主にステーブルコインを用いた事業を展開しているとCachinero氏は語った。同社は銀行口座を保有しているものの、その利用は限定的であるという。
「多くの人にとって分岐点となるのは、単純な送金のような基本的な支払いだと思います」と彼は述べた。
ステーブルコインによる送金は数分で決済が完了し、ブロックチェーン上で追跡可能であるのに対し、銀行送金は国や決済システム、プロバイダーによって異なり、即時決済の場合もあれば複数の銀行を介する国際送金では時間がかかることもある。
「ステーブルコインはデジタルネイティブの人々にとって、同様の交換手段になると私は本当に信じています。彼らにとってインターネットは単なる生活の一部なのです」とCachinero氏は締めくくった。